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      2019年03月27日优信的“生死劫?#20445;?#28145;陷“套路(金属管)贷”质疑,恐有资金断流危机

         日期:2019-03-27     来源:钛媒体APP    浏览:61    
      核心提示:十环网摘要:图片来源@视觉中国文 | 一本财经,作者 | 零和 凯恩刚刚过去的“3·15?#20445;?#23545;于优信来说,实在不...。

      图片来源@视觉中国

      文 | 一本财经,作者 | 零和 凯恩

      刚刚过去的“3·15?#20445;?#23545;于优信来说,实在不算轻松。
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      可爱的青蛙模型玩具高清风景画

      多个投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉,用户甚至在网上形成多个维权组织。

      多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露:“优信的贷款产品全是套路,我们可以随意增加贷款金额,这些钱会落入车商和优信腰包。”

      “套路贷”?#22270;?#36895;获客的背后,是优信捉襟见肘的现金流和资金压力。

      目前,优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期,如果股价达不到约定价格,在今年6月,优信就将偿还这?#31034;?#36164;。

      面对如此大的现金流压力,优信能顺利渡劫吗?

      01集体投诉

      优信用户的投诉量,从去年下半年开始增加。

      聚投诉数据显示,从去年10月份开始,优信的投诉出现大幅度上升。

      目前,其投诉案例?#35759;?#36798;597件,投诉内容多为套路贷、额外收费等。

      而黑猫投诉上,优信的投诉量也多达83件。

      除了投诉量增加之外,在QQ和微信等社交网络上,出现了大量的优信维权群,每个群都有几百人。

      它们的?#22909;?#37117;是“维权会”、“诈骗维权群”之类。

      3月19日上午,一本财经在优信的?#26412;?#24635;部看到了多位前来维权的用户。

      这样的维权行动,并非第一次。

      3月初,微信维权群里也曾组织过一次到?#26412;?#32500;权的活动,参与者有六七位。

      用户陈磊称,去年10月底,他在宁波购买了一辆宝马。

      “?#31508;?#38144;售和我说,付完首付之后,贷款金额是24万,我也一直以为?#32422;?#36151;了24万。”结果在去年11月底,接到了提示还款的短信,他才发现,?#32422;?#30340;贷款金额,居然是30万。

      陈磊赶紧去询问优信售后,对?#20132;?#24212;称:“这是因为贷款实际年利率是12%。”

      但陈磊并不认可这种说法:“购车前,优信员工告诉我利息是9%左右,现在又说是12%。”

      这莫名其妙多贷出来的6万,到?#36164;?#24590;么回事?

      无独?#20449;跡?#24429;海也遇到了与陈磊相似的问题。

      去年9月,他在二手车市场通过优信的贷款产品买了一?#26223;?#36842;Q5,价值25万元。

      优信员工告诉他贷款年利率在7%左右,付了8万元首付后,彭海以为?#32422;?#36151;了17.3万元。

      而彭海与车商签署的车辆转让协议中,写的贷款金额也是“17.3万元”。

      “?#30097;?#20010;月想把车款一次结清,去人民银行查征信,才发现?#32422;?#30340;贷款金额是21.7万。”他?#26800;?#24456;奇怪。

      这多出来的4.4万,?#36136;?#24590;么回事?

      实际上,还有很多和他们遇到同样问题的人。

      济南用户赵娟以为?#32422;?#36151;了11.3万,实际贷款为16.5万;

      潍坊用户李丽娜以为?#32422;?#36151;了4万,实际贷款为5.3万;

      长沙用户陈宇以为?#32422;?#36151;了6.3万,实际贷款为8.4万。

      凭空多出来的这些贷款金额,到?#36164;?#20160;么费用?谁拿走了这?#26159;?/strong>

      “这些多出来的贷款,其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露。

      02车商返点

      早在两年前,优信就开始切入金融业务。

      优信除?#35828;?#21830;业务外,还在做新车和二手车的分期购车业务。

      但是,这块金融业务,不仅局限于优信电商合作的车商,也渗透到其他车商。

      有趣的是,优信财报显示,优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元,占总收入的53.5%。

      因此,?#30340;?#26089;就有“优信到?#36164;?#37329;融公司,还是电商平台”的争议。

      优信自然选择后者,因为金融的PE低,估值也低,但标榜?#32422;?#26159;电商平台,?#22378;蹙透?#26377;想象空间,且监管更少。

      不过股?#31508;?#22330;精明的投资人们,?#22378;?#24182;不太吃这一套,优信上市后,股票一度腰斩,如今跌到了发行价的三分之一。

      优信的金融业务,到?#36164;?#24590;么运转的?

      韩广勇曾是优信华北地区的员工,在优信待了5年,从事过很多岗位,对整套“套路”已经熟透。

      “整个贷款端,都是忽悠。”韩广勇称,他们?#28304;?#29992;户的方式,就是“见人下?#35828;保?#22909;忽悠的就多套路些,“明白人?#26412;?#24736;着点。

      也就是说,这种套路已是行业潜规则,几乎每个用户都会遭遇。

      ?#28909;紓?#19968;个用户买了一辆车,车的价格是10万元,按照道理,首?#24230;?#25104;是3万,然后再贷款7万。

      “但实际上,我们会将贷款做得更高,在7万的基础上增加几万。”韩广勇称,这里面一部?#36136;?#20844;司的收入,一部?#36136;荊PS、保险等费用,还有一部分就是给车商的返点。

      这多出来的钱,在行?#30340;?#36824;有一个行话,?#23567;?#22686;融”。

      而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元,就是这些“增融”部分。

      这其中,GPS、保险的费用是最合理可解释的。

      实际上,公司收取一些服务费,用于覆盖运营成本和增加收入,也比较合理。

      但给车商返点,也让消费者?#26800;#?#21017;不太合理了。

      车商返点,是汽车金融行业的潜规则。

      2015年,金融科技公司出现在汽车金融行业之后。为?#27515;?#25314;车商,它们开始拼命抢?#38469;?#22330;,而攻城略地的法宝,就是:返点。

      最开始,返点并不高,甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定。

      当进入市场的金融科技公司越来越多后,竞争白热化,为了抢占用户的源头,返点越来越高。

      去年,优信曾在全国打起“车商返点价格战”。

      “他们给车商的返点不断增高,?#28304;?#20419;成合作。”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。

      “我们给过的车商返点,最高达到了11%。”韩广勇称,他曾经经手了一辆售价30万的车,给车商返了3万元。

      “因为返点增加,优信拉拢了大批车商。?#31508;?#23478;凡称,其他汽车金融公司为了夺回市场,也不得不增加车商返点。

      羊毛出在羊身上,这样的恶性竞争,最终是用户买单。

      急速的扩张,确实带来了市场的增量,但也带来了用户投诉量的激增……

      03见人下?#35828;?/strong>

      这些金额,是怎么?#20302;?#21152;上去的?

      在销售培训的时候,他们有一套完整的话术,“诱敌深入”。

      ?#28909;紓?#29992;户在签约的时候,会在APP上展示一个电子合同。

      “字特别小,几十页的电子合同,要放大很多倍才能看清。”韩广勇称,如果用户想仔细看完,花几个小时都不够。

      “我遇见的客户中,没有一个看完的。”韩广勇称,遇见细心的用户,他还会特意把合同中敏感的部分?#36130;?#26469;,“就是不停地催他快签字”。

      等用户签完字,韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP,这里藏着所有的秘密。

      在这个APP中,有多个数据可以随意修改。

      韩广勇称,其中一个填写框是“车商Plus?#20445;?#36825;里填写的金额,就是给车商的返点。

      还有一个框是“金融结算价?#20445;?#29992;户如果砍价,我们可以随意将价格改回原来的”。

      “这些金额都是随意填,填了之后,总贷款金额就变高了,但用户却看不到。”韩广勇称,最终用户只能看到一个数字:月供。

      知道了月供和还款周期,你能算出总贷款金额和利息吗?

      能回答这个问题的人,其实寥寥无几,中间的计算方式非常繁杂,就算是金融学科班出身,也要算大半天。

      就是在利用这个“信息差”后,韩广勇可以随意增加贷款金额。

      “用户只要上了这条船,就只能任我们宰割。”韩广勇称,每一个步骤,都是套路。

      ?#28909;紓?#29992;户看中一辆车,它原本售价12万,用户要砍价到10万,“我们都会演演戏,最终答应”。

      用户觉得?#32422;?#30733;了2万,赚到了,他根本不知道,韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里。

      “也就是说,价格多少、首付多少,这些都不重要,我们可以随意在后期贷款总额上叠加。”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实,并认为这是全国普遍存在的。

      “甚至在员工培训时,会直接告诉我们如何干。”多位优信销售透露。

      04资金压力

      这个套路是密不透风的吗?

      其实并不是。只要用户去查询?#32422;?#30340;征信报告,收到银行的催收信息,或者想提前还款,就会发现?#32422;?#23454;际的贷款金额是多少。

      因此,越来越多的用户发现了这个秘密,并开始投诉。

      韩广勇称,面对后期用户的投诉,他们销售的办法是,“直接拉黑?#20445;?#28040;失。

      “车贷就是?#25512;?#30340;买卖,以后也很难再用这个用户。”韩广勇称,就是这种一锤子买卖的忽?#21697;?#24335;,让他不想再从事这行。

      “都是一个地方的人,抬头不见低头见,干多了实在是抬不起头来。”

      但是,越来越多的受害者在网络上集结,并在今年的“3·15”搅出了一定动静。

      优信为何如此急于争抢市场,并不惜赌上?#32422;?#30340;口碑?

      其实,在2018年5月份优信递交的上市招股书中,我们或许可以?#19994;?#31572;案。

      英文招股书中有这么一段文字,翻译成中文的意思是:中信银行旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金(以?#31508;?#30340;汇?#22987;?#26159;11.8亿人民币)的可转换债权。

      如果在2019年6月份,优信的股价达到指定价格,那么这11.8亿,就直接转换成优信股票。

      如果没有达到,那就需要优信在今年6月份,偿还11.8亿的债务。

      众所周知,优信上市之后,股价表现一直不好。截至3月25日,优信的股价只有3.4美金。

      而优信的发行价,是9美金。也就是说,优信股价的跌幅在60%以上。

      在这样的情况下,它的股价,有多大概率能在6月份超过9美金?

      行?#30340;?#30340;人,?#28304;?#37117;不太乐观,“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。

      优信能拿出这?#26159;?#21527;?

      在汽车金融领域,大家都认为,现金流就是生命线。

      2018年年报显示,优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元,而可能即将面临11.8亿的巨额债务。

      2018年的财报中,优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元。

      就算2019年上半年优信毫无亏损,目前来说,优信依然存在巨大的资金压力。

      “如果优信不能在短期内筹到一大?#26159;?#21487;能会出现资金断流。?#31508;?#23478;凡称,这?#31034;?#39069;债务,对于优信来说,可能是一次大劫。

      近日,优信在拉?#22330;OOS直聘、猎聘等一些招聘网站上,发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息。

      可见优信的资金渴求度极高。就连员工们,都知道优信面临资金压力。

      “所以优信才会急于扩张,急速回笼现金流。”韩广勇称,这是被迫之举,也是生死之战。

      对于优信来说,如今已是骑虎难下。

      回顾优信的发展史,这家公司?#22378;?#34987;资本一步步推到今日。

      从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立,再到上市后股价腰斩,如今的优信,已默默成为“金融”公司。

      但是,用“透支用户”的方式急速发展,这样的逻辑真的能走通吗?

      不知道现在的优信,还是不是?#35789;?#20154;戴琨最初想要的样子。

      *文中部?#36136;?#35775;者为化名。

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